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Únicamente se aplica a la hipoteca de la vivienda habitual. El 24 de noviembre de 2022 ha entrado en vigor el Real Decreto-Ley 19/2022, de 22 de noviembre, (BOE de 23 de noviembre) por el que se establece una actualización del Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual.
La finalidad de esta norma ha sido generar un mecanismo al que puedan acogerse aquellas familias de clase media en riesgo de vulnerabilidad, con hipoteca sobre su vivienda habitual, que tengan dificultades para abonar las cuotas del préstamo como consecuencia de la subida de los tipos de interés, siempre que cumplan ciertos requisitos.
Para ello, se ha optado por un nuevo Código de Buenas Prácticas, con una duración limitada a 24 meses, y que es de adhesión voluntaria para los bancos si bien la gran mayoría de entidades se ha unido desde 2012 (crisis inmobiliaria) a estas medidas.
Para que un deudor pueda solicitar de su banco la aplicación de estas medidas de alivio, tiene que cumplir ciertos requisitos, principalmente:
a) Ser titular de un préstamo o crédito garantizado con hipoteca sobre vivienda habitual.
b) Que el precio de adquisición de la vivienda no exceda de 300.000 €.
c) Que el préstamo o crédito con garantía hipotecaria se haya constituido antes del 31 de diciembre de 2022.
d) Tener la consideración de deudor hipotecario vulnerable, de acuerdo con el artículo 3 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
Esta es una de las principales novedades, pues se introduce el concepto de “familias de clases media en situación de vulnerabilidad”, para dar acceso al Código de Buenas Prácticas a las familias con rentas inferiores a los 25.200 euros, cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya incrementado, y la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos de la familia.
En cuanto a las concretas medidas son varias pudiendo destacar las que podrán acogerse estas familias, si el incremento del esfuerzo para abonar la cuota hipotecaria ha sido del 50%, se prevé la reducción del tipo de interés aplicable durante los 5 años de carencia en el pago del principal de la hipoteca, pasando del Euribor más 0,25% al Euribor menos 0,10%.
Y en caso de que el esfuerzo no haya experimentado un aumento del 50% de la carga hipotecaria, sino inferior a ese porcentaje, se prevé una carencia en el pago del principal de 2 años, un tipo de interés menor durante ese periodo y la posibilidad de alargar el plazo de la hipoteca hasta 7 años.
Otras medidas destacadas son la posibilidad de que las familias soliciten la reestructuración de la deuda en más de una ocasión; se duplica hasta los 24 meses el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda habitual; y se amplía de 6 a 12 meses el plazo para solicitar el alquiler social en la propia vivienda a la entidad financiera, por un importe máximo del 3% de su valor, para las personas en situación de vulnerabilidad que estén sometidas a una situación de desahucio de su vivienda habitual.
Si Vd tiene problemas para afrontar el pago de las cuotas de su hipoteca tras la subida este año 2022 del tipo de interés (Euribor que inició 2022 en negativo y ahora está en casi el 3%) , debe solicitar de su banco cualquiera de las medidas aprobadas como pactar un plazo de carencia en el que abone solamente intereses o alargar la duración si es posible de su préstamo para conseguir cuotas más reducidas o si no puede, pagar la hipoteca negociar una dación en pago con alquiler asequible para continuar teniendo su residencia.
Son medidas ya existentes que ahora se actualizan con esta última subida de los tipos de interés y puede ayudar a muchas familias en casos puntuales en que junto al resto de subida de precios haga difícil poder pagar cada mes la cuota del préstamo hipotecario con normalidad.
Carles Aranda Mata | Abogado
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